Produits financiers

Envisager le pire pour avoir le meilleur

Il n’existe pas de placement miracle, qui permette de gagner à coup sûr et qui réponde à tous les besoins. Un placement est bon quand il est adapté à votre situation et à votre objectif. Avant d’investir, il ne faut donc pas faire l’économie d’une vraie réflexion. Il faut aussi savoir à quelle porte frapper pour trouver le bon interlocuteur.

 

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Définir des objectifs

On ne choisit pas les mêmes placements selon que l’on cherche à se constituer un capital ou, au contraire, si l’on souhaite tirer des revenus d’un capital existant. Dans le premier cas, les formules de « capitalisation » sont les mieux indiquées, car les gains sont réinvestis au fur et à mesure ; dans le second cas, des produits de « distribution », qui reversent les bénéfices (ou une partie) aux souscripteurs s’avèrent mieux adaptés.
On ne choisit pas non plus les mêmes sortes d’investissements si l’on investit ses premières économies – il ne faut pas prendre de risques ! – ou si l’on fait fructifier une somme d’argent importante, qui autorise une large diversification en particulier sur des actifs immobiliers, épargne peu liquide mais payante à long terme.
Ne manquez pas aussi d’adapter votre gestion financière au but poursuivi : si vous épargnez pour préparer l’acquisition d’un logement, pour disposer d’un complément de retraite dans quelques années, ou pour payer les études de vos enfants, évitez toute prise de risque excessive qui serait susceptible de vous empêcher d’atteindre ce but le jour venu.
Mais n’oubliez pas que c’est le temps qui est le facteur le plus important : seul l’argent dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin avant au moins 5 ans peut prendre le chemin de placements à rendement élevé, ils sont nombreux mais ils faut savoir les reconnaître les bons des mauvais.

 

Quel horizon de placement ?

La durée d’un investissement est un élément clé pour le choix d’un produit d’épargne ou d’investissement adapté. Si vous placez votre argent pour quelques mois, ou si vous êtes susceptible d’en avoir besoin à tout moment, il ne faut pas prendre de risque et privilégier les formules sûres, qui garantissent un maintien ou une progression du capital.
A l’inverse, si vous avez un horizon d’au moins huit à dix ans, car vous disposez déjà d’une solide épargne de précaution pour faire face à un besoin d’argent, vos choix sont très ouverts. Une prise de risque peut alors être envisagée afin de tenter d’engranger des performances supérieures à celles des formules sans risque.
Le court
Les professionnels considèrent généralement qu’un investissement devant durer moins de 3/4 ans fait partie du « court terme ». Ils recommandent alors des formules sans risque, comme les livrets d’épargne, les SICAV monétaires ou tout autre support offrant une garantie sur la durée prévue. Leurs performances ne sont pas élevées (légèrement supérieures à l’inflation en général), mais c’est le prix de la sécurité.
Le moyen
Entre 3 et 4 à 8 ans, un placement est « à moyen terme ». Il n’autorise pas une prise de risque importante car sur cette durée, les marchés financiers peuvent baisser fortement et ne pas complètement se redresser (on à diverses crises boursières). Cependant, avec une bonne diversification, il devient possible de gagner plus qu’avec des produits à court terme, sans mettre en péril le capital placé. Des obligations ou SICAV d’obligations, des fonds collectifs légèrement diversifiés en actions ou affichant un profil « prudent » ou « équilibré » trouvent toute leur place sur cette durée. A partir de 5 ans on peut même investir sur des actifs immobiliers sûrs et performants.
Le long terme
Au-delà de 8 et jusqu’à 15 ans, votre investissement est « à long terme ». Le temps devient alors votre meilleur allié, car il permet d’investir sur des marchés immobiliers mais aussi boursiers qui connaissent de fortes variations à court et moyen terme, mais qui sont historiquement rentables sur des durées longues, puisqu’ils finissent toujours par se redresser après les crises, avant d’attaquer de nouveaux sommets.
L’épargne retraite
Au-delà de huit à 15 ans, tous les placements sont prévus pour financer votre retraite et éventuellement la dépendance. Essentiellement composée de produits immobiliers, on y trouve égalent certains produits financiers très spécifiques ainsi que des valeurs or et diamant.

 

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